Le système de bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM),

est au cœur du calcul des cotisations d’assurance taxi.

Il récompense les conducteurs prudents par des réductions de prime (bonus) et pénalise ceux ayant provoqué des accidents responsables (malus).

Voici tout ce que vous devez savoir pour comprendre et optimiser ce système.

Le calcul de la prime d’assurance taxi dépend de plusieurs éléments, notamment :

• Le type de véhicule (marque, modèle, puissance)
• L’usage du véhicule (mono ou multiconducteur)
• Le profil du conducteur (ancienneté du permis, sinistres passés)
• La zone géographique (région à risque ou non)
• Le kilométrage annuel parcouru
• Les garanties et options souscrites

Une fois la prime de référence déterminée, elle est multipliée par le CRM pour obtenir la cotisation finale.

Lors de la souscription initiale, le coefficient est fixé à 1.

Chaque année :

• Bonus : Une réduction de 7 % s’applique en l’absence d’accident responsable. Le bonus maximum atteint un coefficient de 0,50 (50 % de réduction).
• Malus : Un accident responsable entraîne une majoration de 20 % (coefficient multiplié par 1,20). Le plafond est fixé à un coefficient de 3,50.

Exceptions importantes :

• En cas de responsabilité partagée, la majoration est réduite à 10 % (coefficient multiplié par 1,10).
• Si votre bonus est de 0,50 depuis au moins 3 ans, un 1er accident responsable ne vous fait pas perdre votre avantage. Vous devrez toutefois rouler sans sinistre pendant 3 ans pour regagner cet "amortisseur".

Exemple :

Un chauffeur ayant un CRM de 0,60 provoque un accident responsable.

• Le nouveau CRM sera : 0,60 × 1,20 = 0,72
• Un second accident la même année le fera passer à : 0,72 × 1,20 = 0,86.
• Impact financier : Si la prime de référence est de 500 €, un CRM de 3,50 porterait la cotisation annuelle à 1 750 €.

Responsabilité partagée :

En cas de responsabilité partagée, et quel que soit le pourcentage de responsabilité retenu, le coefficient de majoration sera également partagé, soit 10 % (x1,10) au lieu de 20 % (x1,20).

Cela permet de limiter l'impact financier d'un sinistre lorsque la responsabilité n'est pas entièrement attribuée.

Bonus préservé après plusieurs années :

Si vous avez un coefficient de 0,50 depuis au moins 3 ans, le premier accident responsable ne vous fait pas perdre votre bonus. Vous devrez alors attendre 3 années sans accident responsable pour bénéficier à nouveau de cet avantage.

Disparition du malus :

Le malus disparaît après deux années consécutives d’assurance sans accident. Le coefficient repasse alors à 1, ce qui permet de réduire le coût de l’assurance taxi.

Cas particuliers :

• Pas de malus en cas de vol, d’incendie, de bris de glace, ou de sinistre dû à une cause indépendante du conducteur (dommages sur un véhicule en stationnement, catastrophe naturelle, etc.).
• Pas de malus non plus si l’accident est imputable à un tiers, ou provoqué par un voleur ou une personne ayant conduit le véhicule à l’insu du propriétaire.
• Si vous prêtez votre véhicule, c'est vous qui supportez le malus en cas d'accident responsable. Dans le cadre d’une assurance taxi multi-conducteur, le nom du conducteur fautif sera mentionné sur le relevé d'information, et le nouvel assureur pourra faire la distinction sur le nombre de sinistres à déclarer.

Transfert du bonus-malus en cas de changement de véhicule ou d'assureur :

• Changement de véhicule : En cas de changement de véhicule (y compris si vous vendez votre voiture pour acheter une moto), ou en cas d'achat d'un véhicule supplémentaire, le Bonus ou Malus est transféré, à condition que les conducteurs restent les mêmes que ceux désignés au précédent contrat.
• Changement d’assureur : Si vous changez d’assureur, votre nouvel assureur calcule le coefficient de Bonus-Malus applicable en prenant en compte le précédent coefficient, votre historique de conducteur des 3 dernières années (relevé d'informations transmis par l'ancien assureur), et les éléments que vous déclarez.

Suspension d’assurance :

Si vous avez suspendu votre assurance (par exemple pour maladie, séjour à l'étranger...) pendant moins de 3 mois et que vous n'avez pas provoqué d'accident responsable dans l'année, votre coefficient évoluera positivement à la souscription du nouveau contrat. Cependant, au-delà de 3 mois, il n’évoluera pas, et après un an d’absence d’assurance, votre coefficient repassera à 1.

Pour limiter l’impact du malus et maximiser votre bonus, voici quelques conseils :

• Adopter une conduite prudente : C’est le moyen le plus efficace de faire baisser vos cotisations.
• Garder un contrat actif : Si possible, évitez d’interrompre votre assurance au-delà de 3 mois.
• Opter pour un usage adapté : Mono ou multi-conducteur, choisissez la formule qui correspond réellement à votre situation pour éviter les litiges ou les malus injustifiés.
• Faire appel à un courtier spécialisé : Un courtier en assurance taxi pourra analyser votre situation et vous proposer une offre adaptée, même si vous êtes malussé ou résilié.

Protégez votre activité et optimisez votre budget grâce à une assurance taxi parfaitement adaptée à vos besoins. 

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